又一家平台暴雷了！P2P到底怎么选？

上一周，又一家P2P平台暴雷了。

虽然现在提醒有点马后炮的嫌疑，但米米准备趁这个机会，说一说挑选平台的方法。

01先了解平台的背景

和“要想富先修路”一样，想赚钱，也得先探探路是否好走，对平台来说，探路就是先扒一扒背景。

关于平台背景，我们重点需要关注这几个关键点：

平台的股权结构。通过股东背景，我们可以判断平台是银行系、上市系、风投系、国资系或民营系，其中银行系背景最强，民营系背景较弱。

平台的实缴资本。注意要区分实缴资本和注册资本，实缴资本可以反映平台的资本实力。

平台的高层管理。按照监管要求，高管团队的信息是需要进行披露的，如果缺少这部分内容，说明平台信批不到位，如果有，就重点看下高管的教育背景和从业经历。

02再来看下合规性

关于平台合规性，目前一直没有一个标准，但有些硬性要求还是必须要满足的。

银行存管。这个问题监管提很久了，如果现在平台还没有对接银行存管，那要不就是平台拥抱合规的态度不够积极，要不就是某些方面达不到银行的要求。

ICP和等保三级。前者是工信部门核发的，是为了证明网站是合法经营的；后者是公安部门核发的，表示网站的信息安全等级达到了最高水平，虽然它不是备案的必需条件，但是对网站实力的一种认可。

小额分散。在去年的监管意见稿中就有规定，单个人不能在单个平台借款超20万。这一点，我们可以观察平台的运营报告，留意其公布的最大单笔借款人的待偿金额占比，简单算一算，就能了解到最大单笔借款金额的多少。

至于一些集合标或者自动投标工具，也可以查看它们的债权明细，了解每款借款金额。

资产端。目前P2P平台的资产端主要有小额分散的消费金融、供应链金融、汽车金融等，这三类资产相对比较优质，但对平台的风控要求也比较高。

03平台的信息披露

一个平台的信息披露，能很大程度上反映平台的基本情况。

信披专栏。去年的信披指引里明确提出P2P平台应向投资人披露的信息指标包括备案、组织、审核、经营和项目五大类，所以信披专栏成了各大平台的标配，大家可以在平台的这个栏目下，寻找相关的信息。

基础运营数据。累计借贷金额、累计出借人数等，这些能反映平台的体量和规模，虽然平台规模不是越大越好，但还是需要达到一定的门槛，运营才能更稳定。

每月运营报告。这份报告中，要重点留意平台每个月的新增资金流是否正常。正常运营的平台，每个月的新增出借人数和金额是会维持在一个稳定增长区间的。

04平台舆情与动态

这点真的也很关键，我们投资前，最好到一些专业的网贷投资社区去了解一下平台近期的评价。

是否有逾期？是否有重大的股权变动？是否有出现不能提现的情况······

还要注意平台近期的动态，是否突然开始发放大额标，突然开始大力度，大搞加息返现等活动······

正常情况下，平台上很注重自己的品牌声誉的，如果突然出现大量负面，还没人出来解决或者回应，那大抵平台真的有些问题了。

05股权结构与业务

就像上周暴雷的民信贷（官网现在已经打不开了）。。。

通过启信宝，我们可以简单看到它的股权结构。

平台运营主体为中融民信资本管理有限公司，背后有三大股东，股权相对比较集中，很明显的民营系，实力较弱。

据民信贷官网之前披露的运营数据显示，累计交易金额为68.26亿元，累计交易笔数108.62万笔，待偿金额2.28亿元，这个资金体量，在网贷行业里属于规模较小的。

其信息披露也存在一定作假，之前就有人指出，民信贷有款标的披露的信息竟然显示：借款人年龄为51岁，但工作时间为480个月（40年）······很明显存在作假嫌疑。

而且民信贷还有一个大问题：发展线下理财门店。

监管暂行办法里明确指出网贷平台作为信息中介，是不可以进行线下售卖理财产品的行为的，而民信贷的线下门店一直在对不特定人群开展线下理财业务，这样一来很容易造成非法集资。

其实在3月初，各大网贷论坛就陆续有投资人开始就民信贷的一些问题提出了质疑，而且在4月11日，网上爆出了民信贷1.5亿的兑付危机。

这种大面积的负面，投资人真的要敏感点～

PS：米米最近体验了一些直销银行，感觉挺不错，既安全、收益又高，适合把手里的闲钱放在里面，向大家介绍一个我在投的，点击“阅读原文”可以体验下。

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