日本政府拟大力普及电子结算 追赶世界金融潮流

为推动普及电子结算，日本政府近来正在制定一项政策，将对提供结算平台的企业给予资金补助，并根据结算额向使用手机结算等电子结算系统的中小企业、商店提供优惠，目的是要适应和赶上世界金融电子结算新潮流。日本政府认为，此举不仅为消费者提供便利，也有助于提高企业、商业的生产效率。为此，日本政府在参照主要国家通行标准的基础上，将在年内建立日本统一的电子结算渠道，目标是到2020年东京奥运会时实现电子结算基本普及，到2025年时将电子结算比例提升至40%以上。

据日本经济产业省调查，一些商业设施拒绝信用卡结算的理由是手续费过高。因此，日本政府计划在引进新的二维码结算体系后，在一定期限内对采用这一结算体系的商家给予优惠。此外，日本政府还计划在“未来投资会议”框架下设立由经产省、财务省、主要银行、通信商、商业企业代表共同参与的官民协议会，具体研究推进电子结算的实施办法。同时，日本经济产业省在申请2019年预算时将电子结算优惠列入补助金部分；执政的日本自民党税制调查会也准备将税务优惠列入年底提交内阁会议审议的税制改革大纲。

多年来，日本消费者习惯用现金结算。据日本经济产业省统计，2015年日本利用信用卡结算的比例仅为18%，远远低于韩国的89%、中国的60%和印度的38%。在电子结算逐渐普及的当下，在日本住宿、餐饮、购物等需要用现金付账逐渐成为游客诟病的主要内容。根据波士顿咨询集团的测算，日本金融机构每年花在ATM机管理、现金运输方面的成本高达2万亿日元。日本瑞穗银行测算，如果加上零售业的现金管理，其社会成本达到8万亿日元。日本消费者青睐现金的原因之一是为了保护个人信息。很多人担心采用电子结算后，其消费地域、消费内容等信息将被大数据分析得一清二楚，个人隐私有泄露风险。

目前，日本也有花样繁多的电子货币，包括交通系统的SUICA、PASMO及各种商业系统的储值卡。记者曾现场听过日本领导人在介绍日本交通系统时，自豪地宣传交通卡可以在车站的商店内购物消费。但是，金融机构、商业机构、交通机构等体系分散，无法相互跨界使用，交通卡还是无记名卡片，丢失后很难挂失。

日本最大的社交软件LINE公司最高执行官长富久宏指出，电子结算能否普及，占日本企业总数90%的中小企业是关键。该公司从8月份开始向中小企业提供了一款专用软件，为提高普及率，该公司承诺初始3年免除使用费。

目前，日本主要金融机构也在加强合作，探讨促进国际资金流动、降低成本、提高工作效率的方法。部分银行加入了国际银行通信协会的新电子系统，各家银行也开始探讨具有自身特色的资金管理机制。据日本结算业协会统计，近年来利用银行外系统结算的企业明显增多，2018年有33.2%的企业通过非银行系统向海外传递资金。三菱UFJ银行与美、欧、澳银行合作，建立共同事业体，开始运用区块链技术低成本地快速移动资金。

同时，日本各金融机构自去年开始纷纷探讨通过智能手机结算。瑞穗银行从6月份开始启用个人手机结算软件，其目标是到2020年东京奥运会时能够让所有日本消费者和外国游客实现方便结算。据日本金融厅调查，日本全国性银行、地方银行等139家金融机构中已有130家在探讨各种形式的电子结算，但结算形式互不兼容，成为发展的桎梏。

日本政府去年在制定经济增长战略时提出了“社会5.0计划”，其中规定今后10年内将电子结算比例提高到40%以上。去年5月份国会审议通过的“银行法修正案”规定，各机构必须开放应用程序编程接口（API），在2020年6月份之前让有关电子业能够与金融机构的系统相连接。分析人士认为，此举在促进银行系统技术进步的同时，有利于开展竞争，提升经营效益。

日本金融、电子、商业等领域硬件设施基本健全，只要开通统一的软件系统，电子结算即可实现。但是，克服日本人过度强调个人隐私的心理障碍可能是一项更艰巨的工程。