中国工商银行原首席技术官吕仲涛：金融业AI应用的机遇、挑战与应对

6月3日，由中国科学技术大学国际金融研究院与神州信息联合主办的“数云原力2026・数智金融论坛” 在合肥盛大召开。本次论坛以“AI驭领・价值重塑”为主题，汇聚政产学研各界精英，共探金融数智化转型新路径。中国工商银行原首席技术官吕仲涛受邀出席，并以“金融业AI应用的机遇、挑战与应对”为主题发表主旨演讲。以下为演讲原文：

“人工智能+”已上升为国家核心战略，AI技术从内容生成快速迈入自主任务执行阶段，深度赋能实体经济。对银行业而言，依托数智化转型，以大模型技术重塑金融服务全流程、培育新质生产力，是行业高质量发展的必经之路。当前政策、技术、市场、银行内生转型多方共振，推动金融AI应用进入高速迭代的全新阶段。

AI模型能力加速迭代，行业应用迎来“斯普特尼克”时刻

金融数智化转型趋势已高度明确。政策端，国家将金融列为AI核心应用场景，将AI应用能力纳入商业银行核心评级体系，夯实行业转型政策根基。市场端，科技企业跨界入局金融领域，倒逼银行业主动突破、加速智能化变革。技术端，国产开源大模型日趋成熟，大幅降低行业落地门槛，金融AI正式迈入智能体自主执行时代。国内银行业数字化基建已全面落地，数据资产持续沉淀，当前转型核心重点是推动AI技术与传统业务深度融合、重构再造。

全球大模型正向超大参数、超长上下文、多模态、低成本推理、稀疏架构五大方向迭代，为金融规模化落地筑牢技术底座。AI产业爆发式增长，持续重塑金融商业模式与人才体系，行业智能体渗透率持续提升。传统重复性岗位逐步优化，AI替代大量基础流程与技术工作，企业人才结构从传统金字塔模式，迭代为AI赋能的技能导向型模式，完成从资历驱动向技能驱动的组织升级。

智能体成为金融AI规模化落地的核心抓手

AI智能体是金融AI深度落地的核心载体，核心价值是让大模型从认知能力升级为自主决策、协同执行的实操能力，具备基础设施级变革价值，全方位重塑金融服务与运营体系。行业AI应用持续进阶，从基础对话、逻辑推理，升级至智能体自主执行、场景创新，最终实现组织级自运转，当前正处于智能体规模化落地的关键窗口期。

目前，智能体已在金融客服、风险管控、研发运营三大核心场景成熟落地，有效实现降本增效与业务赋能。自然语言自动化工作流实现常态化应用，大幅降低操作门槛，未来标准化金融业务将由AI规模化自主执行，从业人员将从流程操作者转型为业务监督者、优化者。

智能体的普及，推动金融业完成对客服务、内部运营双重变革，标志着银行业迈入智能体即服务的4.0阶段。对客端，重构交互模式、服务体验与场景生态，搭建全天候、个性化、场景化的普惠金融服务体系。对内端，依托智能体实现战略垂直落地，将专家隐性经验固化为可复用数字资产，打破业务增长的人力依赖，实现业务规模与运营成本的动态平衡。

依托智能体能力，银行服务从单一产品售卖，升级为客户全生命周期一站式综合金融解决方案，实现千人千面精准赋能。在风控研判、资金调度等核心场景，AI替代繁琐人工操作，显著提升业务效率与风控精准度。银行AI转型的核心竞争力，在于沉淀专属业务知识资产，搭建AI原生知识工程，形成数据、知识、业务的正向闭环。通过岗位与数字智能体一一映射，构建“岗位+技能+工具+知识”的数字闭环，筑牢差异化数智壁垒。

安全合规是金融AI规模化应用的核心瓶颈与底线

安全合规是制约金融AI规模化落地的核心瓶颈。大模型天然存在内容幻觉问题，同时衍生提示词注入、越权操作、插件投毒等新型风险，极易引发数据泄露、系统失控等安全隐患。行业需通过明确业务边界、搭建多智能体制衡机制、细化权限治理、常态化攻防演练等举措，全方位筑牢AI安全防护体系。

金融AI发展必须坚守核心底线：AI仅为辅助工具，绝不替代人工决策。客户资金授权、风险确认、交易核验及内部核心审批等关键环节，必须严格落实人工复核，清晰界定人机权责边界。依托知识工程与本体论搭建标准化业务模型，将大模型自由生成转化为规则内的受控生成，通过动态迭代破解知识僵化、部门壁垒等行业痛点。

针对单一智能体决策盲区、监督缺失的短板，行业需搭建多智能体联动制衡体系，通过分工协作、交叉验证构建立体化风控防线。同步搭建身份、认证、权限、访问、资产五层防御体系，细化AI操作权限，严控高危操作与数据风险。常态化开展AI安全攻防演练，建成可观测、可追溯、可干预、可审计的全流程安全治理体系，适配金融强监管合规要求。

加快构建包容审慎的金融AI监管治理体系

随着智能体纳入国家规范化治理框架，构建包容审慎、合规可控的金融AI监管体系已成行业刚需。行业需围绕技术底座、安全底线、应用场景、生态建设四大支柱，完善智能体安全、数据调用、风险评估等行业标准，坚持分类监管、循序渐进，搭建适配金融属性的AI风险治理体系。

落地层面实行智能体分级分类管控。对外服务类智能体从严监管、审慎试点，严禁AI代客决策；对内赋能类智能体在安全可控前提下稳步扩围；工具类智能体采用沙箱隔离部署，实现操作可追溯、数据不落地，守住金融AI创新合规底线。

AI深层演进全面重塑金融业组织形态

AI作为产业变革核心驱动力，联动各类前沿技术深度融合，持续重塑金融企业经营与组织模式。当前AI已从技术工具升级为企业流程中枢与决策中介，重构业务运行、岗位边界与管理逻辑。行业智能发展从个体智能迭代至多智能体社会化协作，推动企业从传统金字塔架构，转向分布式、自组织、自进化的新型数字化架构。

AI赋能金融是行业不可逆的发展大势。面对技术迭代、安全挑战与监管变革，银行业将持续深耕金融AI智能体建设，严守安全合规底线，重构业务模式与组织形态，以数智新质生产力助力金融业高质量发展。